取款低于枫之谷500先令

力油。四为服数平經路大成工。 收放低于 S00 北分收收于领物30元

每。服数准 500至1000 北含之同收收 S0先令手级现，而亚大数目

的城故将收收 100 先令的手級饮。运開跟加上沙人士银行的呢木，因为假行一跟排在那感他C1所地

還的越镇中心。在肪落眼广对好人饮馆给济政報之啊。 很不手街行心

额存款的成本必领有所下降。你政 （的如，他用選，这种贴式政称为 “很行代理法策”）品

你。这附存额方式可能会政災整个存款业务休系！

目的，比尔和梅琳达。盖炎花金会发起了一项国际运动。后在

就您沙人获取饰著縣户的梁道。小额所點梅成为下一场非命。城

丽。缺乏正式的儲蔬账户聚道是唯一的问题吗？ 我们是否应专注子

我饰帮变得简单而安全？迪帕和罗宾逊的研究结果表明，这并不是

问题的全部。首先，一个令人不安的步实就是，大生数男人都不倾

用他们的（免费，账户，很多女人也不使用或很少使用这种账户

a0%6的女性没有在这个账户中存过钱，很多人只用下很短的时间。

在肯尼亚的一项研究中，只有25%的夫妇在免费得到的三个账户

（大妇俩一人一个，还有一个共同账户）中存过钱。’而对于那些免

贺得到一张银行卡的人，这一使用率上升至 31%，因为用银行卡取

钱更简单、更便宜。储蓄账户 显然帮助了一些人，但缺少这种账户

并非是阻碍穷人存钱的唯一因素。

在前面的章节中，我们已经看到，有些人有大量的存钱机会，

但他们并未加以利用：如陈耐市的水果小販，她们每天早晨以每

天4.69% 的利率借款约1000 卢比（购买力平价 51 美元)。假设这

些小販决定连续三天少喝两杯茶，那么她们每天能节省5卢比，这

样就可以少借一些钱。第一天她们可以少借5卢比，也就是说，到

第二天快要过去时，她们可以少还款 5.23卢比（少借的5卢比加

上0.23 卢比的利息）；第二天继续少喝两杯茶，她们就可以少借

款 10.47卢比：以这一逻辑来看，到了第四天，她们已经节省下来

15.71古比，可以用这笔钱来购进水果而无须再借款。然后，她们可

在印選及式他地区繼行的自助小组推行了一种吸少股不的，

式．并提出厂这样一种想法，即如果组以共用存数折切湖他们的东

取数。联户中的存数总點就会登大，那么银行梅会很您應接手。此

外，技术也会发探一定的作用。在坊尼亚，MLPESA 手机文付系镜

允许用户们将有存款的账户连接到他们的手机，然后用手机向北他

人的账户汇款，进行支付採作。例如，像珍妮非。奥马这样的人

就可以在当地任何一家是 M-PESA 关系户的杂货店存人现金。與吗

因此会得到 M-PESA 账户，给在缅甸拉程的衣弟发个信息，他的

表弟就可以凭借这一信息到当地的一家M-PESA 关系户取款。

且表弟将款取出，奥马M-PESA 账户中的钱就会相应诚少。

一目

M-PESA 账户与银行连接，人们就可以通过当地的 M-PESA 关系户

进行汇款、转账，无须长途跋涉前往银行办理。

当然，没有任何技术可以消除对于银行账户管理的需求。问

题的-能分米自这样-一个事实，根据现有规定，只有银行的高新职

员才有权处理客户的存款，这或许没有必要。相反，银行可以利用

当地店主收取存款，只零店主发给存款人一张票据，存歡人就可凭

该票据到银行取款，这样存款人就可以受到保护。接下来，确保店

主不会卷走存款人的钱就是银行的责任。如果银行愿意承担这一

险

——很多银行都愿意一那么管理者还在乎什么呢？

认识!

年来经过了系统的过漶，很多国家都通过了新的法

种儿由于这一两品的管理路。即他可

以在银行开户，大委数穷人或许也不想这样去做。

由于能少获取适当银行账户的果道，穷人会果取复条而又利息

高品的存教饭略。这一事交或许还意味者，如果他们有了一个银行

账户，他们就会尽量存更少的钱。为了弄清事情的真相，帕斯卡利

奶，迪帕和不纳森•罗宾逊找到当地一家银行，支付了开户费，他

们代表的足随机选择的一些小业主（自行车出租司机、市场小贩、

大匠等)。这家银行在各个主要市场都设有办公点，小业主们都在

这一地区做生意。这种账户不支付任何利息，反而在每次取款时还

会收取一定的手续费。

几乎没有人使用这种账户，但约2/3 的女性至少存过一次钱。

而且，与没得到这一账户的女性相比，有账户的女性会存更多的

钱，并会为自己的生意投人更多，在生病时取出运营资金的概率也

更小。6个月之后，她们每天为自己及家里所购买的食品平均增加

T 10%.

尽管穷人能找到一些巧妙的存钱方法，但这些结果表明，如果

银行开户费用更低，他们的生活就会变得更充裕一些。实际上，肯

尼亚每个账户的开户费用为 450 先令，而在任何至少用过一次的账

户存款，则平均需要 5000 先令。这就意味着，如果迪帕和罗宾逊

没有为那些贫穷的客户支付开户费，他们就要为拥有一个账户而支

付近10%的 “稅费”，这还不包括取款的手续费。在这方面，我们