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为什么小额信货机构以前没有提供更多的服务？既然很多家庭

而以通过支付利率来获取就物的地以识到了这一点，有时他们粉路和的服矿支州推路公%，

但生只是人们两照紫然我致的众丝顾烟光一。创物，你的儿下安织

科到-次必 机会。这对他的要业有很大物助。但紫习现N地 100

万户北（购买力平价 179-美元），做跟下間日付致，城许。你会啊号

地放價人借银水支付学路。行，这些机构能香做得更女？如剩定

-业为违约贸石

一丝余地的规

1 小服信饮机的的大盐數额导都坚信，指观炸排如此。对过的饭

熱界制会产生次班性的后梁。不过。他们吸许是对的0。非號，他们

的經登环城他其儿乎设有任何其他选拆，如果客户扣不还款。舰雄

味者他们将傢银行一样，不得不低獭烦琐的诉伀程序米能款。从很

生层面米看，他们的成功饭于将还款设定为一种間定的社会奖约。

由整个社区米确保还歡，而小额信贷机构会继缕提供货歡服务。

这种逐渐建立起来的信任或许可以解释，为什么很多小额信货机

构放弃了承担共同贵任的正式要求。的确，

一项研究表明，只要客

户们定期会面，无论他们是否承担共同责任，他们在还款方面无

任何差别（另一项研究发现，如果客户不是每周会面，而足每月

会面，那么该小组的社会关系就会建立得较慢，其违约率最终也

会上开 16)。

然而，基于共同责任的社会平衡及不断发展的关系似乎并不

稳定。如果我还款的理由有二，一是所有人都还了款，二是我将来

还会得到新的货款，那么与我是否还款紧密相连的足，我对别人正

在做什么以及这一组织的将来是怎样看的。的确，如果我相信每个

人都会违约，那么我会认为该机构就要破产，并因此不再从那里货

款。结果，当信念有所改变时，情况很快就会有所改变了。

这就是斯潘达纳公司发生的情况，该公司位于安得拉邦的克里

上耶地区，这里是印度小额信货运动的中心地带。该地区的一些官然后开始学找分一份工作。这特號河以

还清货教。然而，小额信货不会为你提供这种买活的选抓。

同样的要水还会阻的人们选拆一些雕线慢的项目，网为他们有

周都需要有足胜的流动路金找1还教。罗西尼-潘德和埃里完。东

尔德劝说印度的一家小额信货机构-

-位手加尔各答市的村庄福利

协会。允许一组随机选择的客户在得到货数两个月之后开始还款。

而不是一周之后。当对稍后还教的客户与遵饰标准还散期限的容户

进行对比时，他们发现，的者更可能会做火大更價险的生意，比如

买一合缝纫机，而不是仅仅倒卖莎丽服。“这意味者，他们将米战许

能赚到更多的银。然而，尽管客户满意度出现了明显的上升，这家

小额信货机构依旧决定重新采用传统模式，因为新贷款小组的违约

率（虽然非常低）比原计划高出 8%。

总而言之，小额信货机构对于零违约率的关注确定了它们对其

潜在借款人的严格要求。小额信贷精神与真正的企业家精神之间显

然存在着一种紧张的关系。因为，企业家精神常常意味者冒险岛发布网，而

且无疑还有傅尔的亏损。例如，在备受争论的美国模式中，破产情

况时有发生（或者至少曾经是这样)，这并不会留下污点（恰恰与

欧洲模式相反 )，这与企业家文化的活力有着很大关系。相反，小资金，为什么他们没有用这笔资金做新的

生意呢？部分原因在于，即使能够借到钱（这一情况的成因是第九

应关于企业家的中心议题之一），很生穷人也不愿成不能开始做生

意。更令人不解的是，即使三家或更多的小额信货机构为海得拉巴

市的贫民提供货款，只有约1/4的家庭会向其借款，而半数的家庭

会以更高的利率向放货人借款，他们几乎不会因小额信贷的出现而

改变主意。我们不能完全解释小额信货为什么不受欢迎，或许与之

有关系的正是小额信贷的严格规定及其施加于客户的时间成本。

标准小额信贷模式的严格及规范意味着，一方面，由于组员需

要对彼此负责，因此那些不喜欢摻和別人生意的女士便不愿参加;

另一方面，组员或许不愿组里吸收那些他们不熟悉的人，因此他们

会歧视新人。组员要承担共同责任这一规定会排除那些想要冒险岛发布网的

人：作为

-个组员，你总会想让其他组员尽量安全地操作。

代款支出一周后开始每周还款，这对手那些急需用钱的人来说